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2017-04-12

學生貸款
 
很多人說,大學生數年的努力,獲得的除了一張職場「入門劵」外,還有一筆伴隨半生的學債。
在美國,學債同時是學生與政府的重擔,一個還不起錢,但要繼續借;一個填不起坑,也要繼續放貸--借出去的錢,就猶如潑出去的水,美國政府借出的學債,積出了一個無底深潭。
美國有一種學生貸款稱為「」,由教育部批出,門檻極低,不問借錢人收入、儲蓄、現有債務、信用評級或還款能力--聽來相當吸引,有300萬美國人亦是這樣想,成為了聯邦政府的「債仔」。既然債仔莫問出處,就注定了拖欠還款金額的驚人。
截至2015年9月,約33萬借錢人至少一年未曾向還過款,佔總人數11%,超過美國樓市泡沫爆破時的拖欠供樓比率還要高。
「貸款有意地給出無視還債能力的條款,」哈佛法律學院法律服務中心的說道:「無可避免地,我們正在借出高成本、高價的貸款,給那些我們明知道還不起債的人。」
在1980年推出,容許家長向聯邦政府借貸,支援就讀大學的子女生活費,更不設上限金額。不過,其實在以外,學生本身已經有一個學費借貸計劃,最高借款額為年度學費,根據不同年級由5500到7500美元(約4.3萬至5.85萬港元)不等,利率約為6至8厘。支持者認為,計劃可以確保學生選擇心儀大學,不受財政狀況影響。
只佔整個學債市場一部分,但現在整個學債市場前路越來越像十年前美國的次按市場,借錢一樣搖搖欲墜。
大學生人數急升政府開心又頭疼
過去10年整體學債貸款人數由1400萬人上升到4200萬人,當中大部分由聯邦政府借出,同期金額翻了一倍,達到1.3萬億美元(約10.1萬億港元),比起全美國的信用卡卡債多上四成。當中主要原因是大學的入學率急升,奧巴馬政府希望透過支持學債提高大學入學率單是2005年到2010年的5年間已上升了兩成,是自1970年代以來最大增幅。
現時,共有800萬美國人拖欠學生貸款至少360日,人數相當貼近2008年金融海嘯時失去房地產的業主數量,涉款1370億美元。聯邦儲備經濟學家的新研究顯示,大部分與有關拖欠學債還款的個案也是信用評級偏低人士。
根據紐約聯儲銀行研究報告,學債自2010年第二季開始,已連續26季度超越汽車貸款及卡數,更成為美國家庭負債比例中的第二位債務,佔總債務的10%。而第一位是房地產按揭,佔67%。政府數據顯示,2016年畢業生的負上37172美元的學債,而介乎20歲至30歲學生的每月平均學債還款金額只有351美元。
美國教育部發言人表示,部門正研究和其他如何借貸計劃「去達至幫助學生與納稅人的行政目標,同時促進教育。」
總統在競選時曾誓言減輕美國家庭的學債負擔,更曾建議私有化聯邦學債。預計最快今年共和黨參議員便會提出設立貸款門檻,並交至國會辯論。
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